複数のカードローンの返済順序

複数のカードローンの返済順序

カードローンを何枚か持っているとして、どのカードローンから返済を進めるべきか?
ちょっと悩ましい問題ですね。

当然ですが、カードローンには返済順序があります。
3パターンに分けて、それぞれ解説しましょう。
それぞれ、借入先、借入金額、返済額、金利を表示しています。借入金額は、今残っているローン残高です。
使っているカードローンは3枚とします。

パターンＡ

借入先	借入額	返済額	金利
①メガバンク	30万円	5,000円	12%
②大手消費者金融	40万円	10,000円	17%
③地方銀行	30万円	10,000	15%

単純な計算ですが、この残高での1ヶ月の利息を比べてみます。

①メガバンク

300,000×12％÷12（ヶ月）＝3,000円

②大手消費者金融

400,000×17％÷12（ヶ月）＝5,666円

③地方銀行

300,000×15％÷12（ヶ月）＝3,750円

です。この金利を比べると、一目瞭然ですね。

このケースの返済順序は、②→③→①になります。借入額が一番多くて金利も一番高い②の返済が優先です。①は返済金額が5,000円と少ないので、もう少し余裕があるなら10,000円ずつ（5,000円は随時返済（D-29下のほう）扱いになるかもしれませんが、）返済したいですね。そうしないと、減っていきませんので。

パターンＢ

借入先	借入額	返済額	金利
①メガバンク	100万円	20,000円	9%
②大手消費者金融	10万円	5,000円	18%
③信販系	50万円	10,000	10%

上記同様に計算すると、

①メガバンク

1,000,000× 9％÷12（ヶ月）＝7,500円

②大手消費者金融

100,000×18％÷12（ヶ月）＝1,500円

③信販系

500,000×10％÷12（ヶ月）＝4,166円

となります。

このケースであれば、返済の優先順序は、①→③→②です。パターンＡと逆ですね。
ここでのポイントは借入額。金利が低くても残額が多ければ支払う利息は増えます。この例であれば、①と②の金利差は2倍、金額は10倍です。①の返済を優先しましょう。

パターンＣ

借入先	借入額	返済額	金利
①メガバンク	80万円	20,000円	10%
②大手消費者金融	20万円	10,000円	18%
③クレジットキャッシング	10万円	10,000	18%
※数年中に住宅購入の予定あり。

このパターンでは、早急に②と③を返済しましょう。
パターンＢとの違いは、「住宅ローンを申し込む可能性」です。②と③の存在はローン審査に影響します。住宅ローン否決の可能性大です。
金利についてはちょっと置いておいて、できれば早い段階で解約までした方が良いでしょう。

その他のケース

どうですか？パターンが違うと優先順位が全く違ってくるでしょう？単純に金利が高いものから返済を優先することはないのです。

もう1つ、別のパターンですが、借入額が減ったカードローンを優先する方法もあります。残金が少なくなったカードローンを全額返してしまえば、別の残ったカードローンの返済に回すこともできるからです。より早く返済を進めることができますので、これもオススメです。

ちなみに、クレジットキャッシングとカードローンではどうでしょうか？
私の答えは、クレジット優先です。
基本的に、クレジットキャッシングは翌月一括返済の扱いになります。支払う利息も高めです。ちょっと現金が足りない！という時に便利に使うのが正しい使い方でしょう。